Автор: Алексей Тараповский
Составив за последние 7 лет более тысячи Личных финансовых планов, я научился с первых минут консультации определять людей, которым суждено достичь стратегического финансового успеха.
Дело вовсе не в заработанных деньгах — их в данный момент может быть и много, и мало. Дело в особом менталитете, которому не учат на бизнес-тренингах и тренингах личностного роста, и который предполагает сфокусированность на достижении долгосрочных целей, включая самую дорогую из них — финансовую свободу. Для простоты идентификации этих весьма разных с точки зрения стандартных социо-демографических критериев собеседников, я использую термин “человек бизнес-класса”.
Он позволяет объединить в одну категорию столько непохожих друг на друга людей, как миллионера средних лет, планирующего эмиграцию в Англию через 5-7 лет, быстро растущую по карьерной лестнице в западной компании молодую и амбициозную бизнесвумен, успешного и яркого молодого предпринимателя из сегмента новой экономики, менеджера среднего звена с повышенным уровнем финансовой грамотности, топ-менеджера банка, понимающего, что хранить деньги нужно где угодно, но не у себя, спортсмена с высокими доходами, но предсказуемо коротким карьерным горизонтом и пр.
Кто же такие “люди бизнес-класса”?
Исходя из моего опыта, это образованные и неглупые россияне со средне-высокими или высокими заработками, которых объединяет проактивный подход к работе, жизни, здоровью, будущему детей и пр. В перспективе 10–15 лет они станут существенно богаче тех, кто в данный момент зарабатывает столько же. К этому моменту у них уже будут сформированы источники пассивного дохода, не зависящие от основной деятельности.
Как понять, принадлежите ли вы к этому сегменту?
Первый критерий — наличие положительной разницы между доходами и расходами. Регулярный инвестиционный потенциал — тот самый правильный рычаг, с помощью которого Архимед был готов перевернуть мир. Инвестируя месяц за месяцем и год за годом с доходностью выше инфляции, вы запускаете маховик сложного процента, который способен обеспечить накопление сколь угодно крупного капитала. Бросающееся в глаза благосостояние среднего класса в развитых странах базируется не на высоких зарплатах, а прежде всего, на привычке к регулярным инвестициям.
Второй критерий — неготовность делегировать ответственность за свое финансовое будущее “третьей стороне”, включая государство или детей. Ответственности за себя — не самая распространенная привычка на постсоветском пространстве, где патерналистское государство воспитывает инфантильных граждан. Вы можете чувствовать себя в меньшинстве.
Если хотя бы один из критериев соблюден — поздравляю, вы в клубе. У вас есть необходимые предпосылки для стратегического финансового успеха, но это пока лишь потенциал, который еще нужно реализовать. Теперь необходимо корректно определить цели, трезво оценить ресурсы и сформировать верную стратегию.
Для начала необходимо ответить на четыре сложных вопроса, которые опишут ваше будущее языком личного финансового планирования:
- Сколько “стоит” ваша финансовая свобода (размер желаемого пассивного дохода в у.е. в месяц)?
- Где вы видите себя через 5, 10, 15 лет? В какой стране мира вы живете и чем занимаетесь? Где учатся ваши дети?
- Сколько лет осталось до момента, когда вы хотели бы полностью перейти в статус финансовой свободы?
- Каковы промежуточные финансовые цели, которые вы планируете достигать на этом пути?
Для того, чтобы ответы получились корректными, потребуется найти “золотую середину” между амбициозностью (ведь цели должны мотивировать вас на прыжок “выше головы”) и адекватностью (глупо планировать пассивный доход в миллион рублей в месяц при зарплате в десять раз меньше). К сожалению, здесь невозможно дать конкретную формулу, потому что мы все разные. Опытный финансовый консультант способен подсказать, где находится эта тонкая грань.
На втором этапе следует рассчитать достижимость целей в комплексе. Сделать это можно путем сложных расчетов в Excel — или воспользовавшись специальной программой. Мы облегчили жизнь клиентов, создав первый в России открытый калькулятор для создания личных финансовых планов. Он довольно интуитивен, и вы также можете воспользоваться им, пройдя по ссылке http://lfp.anderidagroup.com/pfp.
Ваша задача — подобрать параметры таким образом, чтобы кривые денежного потока и особенно — портфеля инвестиций — не уходили в отрицательные зоны. Обратите особое внимание на цифры ежегодного роста персональных доходов и объем регулярных инвестиций, они имеют стратегическое значение для вашего Плана!
На заключительном этапе необходимо, используя удачный термин Роберта Кийосаки, подобрать финансовые “средства передвижения” — продукты, которые приведут вас к желаемому результату. Важно понимать, что финансовые решения не должны вам нравиться — это просто средство достижения целей! Эмоции при этом выборе необходимо отключить.
Все три этапа можно пройти самостоятельно, но этот путь подойдет людям с железной дисциплиной, стопроцентным пониманием целей и месяцами свободного времени на погружение в детали. Большинству из нас следует выбрать себе независимого финансового советника, который сделает эту работу вместе с вами.
Подбор консультанта не является тривиальной задачей, и Интернет пестрит рекомендациями на эту тему. Мне не хочется участвовать в этом хоре, ведь по сути каждый успешный человек уже обладает рабочей индивидуальной методикой распознавания партнеров, которым можно доверять. Нет никакого смысла ее менять.
Посоветую лишь обратить внимание на профессиональное окружение консультанта — его офис, команду и прочее. Базируясь на своем опыте, могу с уверенностью сказать, что “один в поле не воин”. Консультанта, одиноко работающего в коворкинге и претендующего на одинаково высокую квалифицированность во всем спектре потенциально необходимых вам решений, включая банкинг, инвестиции, страхование, недвижимость, а также налоговые и юридические аспекты, сложно воспринимать серьезно. Лучше дать ему время на профессиональное развитие, а планирование и личные финансы доверить дополняющей друг друга команде профессионалов.
Напоследок скажу, что реализация персональной экономической стратегии — это процесс покупки доходных активов, который не заканчивается достижением финансовой независимости. Когда вы втянетесь и осознаете, что цели с каждым месяцем становятся ближе, ничто больше не сможет вас остановить. Как и в любом другом большом деле, сложнее всего здесь сделать первый шаг, но ступив на этот путь, вы больше не свернете с него никогда.
Выбрать свою экономическую стратегию и обрести финансовую свободу поможет квалифицированный эксперт — ведущий независимый финансовый консультант РФ и СНГ Алексей Тараповский.
