Личный финансовый план — пожалуй, важнейший экономический документ, который должен быть у каждого человека. Это ключ к пониманию собственных затрат, доходов, возможностей и перспектив. Финансовый план может быть даже у подростков и пенсионеров: у подростков есть карманные деньги и возможности для заработка, у пенсионеров — пенсия и также различные возможности для подработки.
Финансовый план нужен для эффективного управления личным бюджетом и постановки больших целей: покупки автомобиля, жилья или даже яхты с самолетом.
В финансовом плане учитываются цели, сроки планирования (от полугода до нескольких лет), анализируются текущие доходы и расходы, активы и пассивы — все, как в бизнесе, только на уровне одного человека. Учитываются возможности для снижения расходов и увеличения доходной части.
Поняв, какой у семьи или одного человека ежемесячный доход и как он будет изменяться, обозначив цели, можно выбрать инструменты для инвестирования. Оценивая степень риска и возможную прибыль, выбрать наиболее подходящие и сформировать свой портфель: это могут быть банковские счета, разнообразные инвестиционные продукты, ценные бумаги, цифровые активы — все, о чем я неоднократно писал в своем канале. Вот основные и наиболее популярные:
- Акции и облигации российских и зарубежных компаний
- Недвижимость
- Паевые инвестиционные фонды
- Металлические счета и слитки драгметаллов
- Антиквариат
- Разнообразные цифровые активы
Все их необходимо анализировать, выявлять сильные слабые стороны, учитывать риски и возможную доходность. Не исключено, что уже имеющуюся собственность иногда лучше продать. Например, недвижимость при переезде в другой город или дешевеющий автомобиль, который не используется.
Кстати, можно инвестировать в собственное образование — это один из самых лучших видов инвестиций.
После этого строится долгосрочный прогноз. Как и у банкиров, советую составлять три сценария: базовый, пессимистичный и оптимистичный. Очень важно, что финансовый план предусматривает форс-мажор: болезнь одного из членов семьи, какие-то незапланированные убытки. Для таких печальных событий всегда должна быть подушка безопасности, она обязательно учитывается в личном финансовом плане.
И, конечно, любой план требует анализа и пересмотра. Через полгода или год необходимо вернуться к документу, взглянуть, что получилось, а что нет, какие возможности появились за это время.
Финансовый план можно составить самостоятельно. Но лучше сделать это совместно с финансовым советником: это сэкономит время и деньги, советник поможет составить четкий, реализуемый финансовый план.
Есть и важный психологический момент при составлении такого документа: резко снижаются импульсивные траты и ненужные покупки. Когда человек ставит цель и идет к ней, он, как правило, не тратится на пустые и ненужные продукты и услуги.
И еще один неочевидный плюс при финансовом планировании — это повышение финансовой грамотности. Шансов, что человек, который составил личный финансовый план, попадет в лапы мошенников, гораздо меньше. Да и недобросовестные финансовые жулики, строители пирамид и инфоцыгане вряд ли смогут “втюхать” свой инфопродукт человеку с четкими финансовыми целями.
Вот пример личного финансового планирования от наших клиентов:
Что было:
Иван П., 28 лет — известный футболист российской Премьер Лиги. С учетом особенностей спортивной карьеры, высокие доходы от текущей деятельности сохранятся у него в течение 7-8 лет, после которых встанет вопрос о смене рода деятельности. На данный момент Иван уже сформировал существенные сбережения, которые размещены недостаточно эффективно — в депозитах госбанков и евробондах российских компаний.
Что делали:
Задача финансового планирования — разработать такую стратегию управления текущими и будущими накоплениями, чтобы обеспечить Ивану и его семье беспроблемное завершение карьеры игрока. В результате была создана стратегия, включающая в себя целый ряд российских и международных финансовых инструментов (по большей части, консервативного характера), направленная на сохранение капитала и его планового роста к сроку «отхода от дел».
Итог работы:
За счет перераспределения активов в сторону более защищенных и потенциально прибыльных зарубежных инструментов удалось повысить как доходность, так и надежность портфеля, идет реализация финансового плана.
