Я не знаю ни одной семьи,
которая разорилась, уплачивая страховые взносы,
но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого.
Уинстон Черчилль:
История страхования начинается в древнем Риме. Жители города придумали “похоронные клубы”. В случае неожиданной смерти одного из членов клуба, остальные обязывались поддержать деньгами семью умершего и оплатить погребальные расходы.
Страхование жизни в том виде, которое существует сейчас, появилось в Великобритании. Предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал данные по разным кладбищам Лондона о количестве умерших за год, их возрасте и рассчитал страховые премии. Сегодня его считают родоначальником научного подхода к организации страхования жизни.
В России первая страховая компания была основана только в 1835 году. Связывают такое отставание от Европы существованием крепостного права вплоть до 1861 года.
Современная страховая система стала формироваться только после отмены государственной монополии в конце 1990-х годов. За это время для развития национального рынка страхования было сделано немало. Но в силу разницы менталитета и недостаточной финансовой грамотности граждан подход к страхованию жизни в России и за рубежом отличается. В Европе полис социального страхования жизни есть у 9 из 10 семей, а в США часто 1 человек имеет несколько разных страховых полисов. В развитых странах не страховать жизнь — практически признать себя банкротом. Ведь это не только финансовая гарантия своей семье в случае ухода из жизни или потери трудоспособности, но и возможность создания накоплений.
Пенсионная реформа имеет прямое воздействие на изменение мирового и российского рынков страхования жизни. Финансово грамотные граждане развитых стран страхуют жизнь в молодом возрасте. Дело не только в том, что тогда у них больше времени обеспечить себе безбедную старость. Но и в понимании важности страхования для замены дохода члена семьи, от которого она зависит в большей степени, в случае его смерти или потери трудоспособности. Страхование жизни — только один из набора инструментов пенсионных накоплений, которыми пользуется средний гражданин.
В последние годы растет интерес россиян к рынку страхования и его возможностям. Появилась тенденция перехода от простых рисковых продуктов к долгосрочным структурированным инвестиционно-страховым продуктам. Все большую популярность набирает накопительное страхование жизни (НСЖ).
Зачем и кому нужно НСЖ
НСЖ – гибрид страхования жизни и обычного вклада в банке, только предлагают его страховые компании. Это наиболее консервативный финансовый продукт, который претерпел небольшие изменения с момента своего создания. Он предназначен для ответственных людей, которые хотят образование детей и безбедную жизнь на пенсии с минимальными рисками. В случае смерти застрахованного лица или потери им трудоспособности, страховая компания выплатит крупное возмещение, т.к. жизнь клиента застрахована на сумму, сильно превышающую размер взносов.
Ни один финансовый институт не надежен так, как компания, которая специализируется на страховании жизни. Страховые компании банкротятся намного реже, чем банки, брокеры и управляющие компании. Большое значение имеет то, что вложенные средства защищены от конфискации и раздела при разводе на уровне законодательства и наследуются исключительно по желанию и в размере, определенном страхователем в неоспоримом порядке.
Что отличает страхование жизни в России и за рубежом
В целом из-за своей молодости российская система страхования имеет ряд ключевых проблем. Таких, как:
- низкая конкуренция страховщиков;
- недостаточное развитие долгосрочного страхования жизни;
- непрозрачность страхового рынка и мисселинг;
- несовершенство налоговой системы;
- низкий уровень капитализации страховых компаний, неразвитость перестрахования, что приводит к оттоку премий за границу;
- ограниченные финансовые возможности российского рынка страхования по размещению крупных рисков.
Часто страховаться у западных компаний банально выгоднее. Тарифы страхования за рубежом существенно (иногда в 2-3 раза) ниже, чем в России. Это имеет глобальное значение, если вы хотите получить полис на серьезную сумму. Также в силу низкого страхового покрытия застраховать жизнь в России, например, на 1 миллион долларов почти невозможно. В то время как для зарубежной системы это вполне ординарная сумма. И, наконец, европейский или американский рынок значительно старше отечественного. Поэтому в зарубежных контрактах есть возможности и предложения, которые в российских полисах ещё не предлагаются.
Медицина без границ
У россиян всегда была возможность оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС). В зависимости от стоимости полиса существуют различные страховые программы по ДМС, некоторые из которых предлагают онлайн-консультации с врачами, вызов специалиста на дом, стационарную медицинскую помощь, включая хирургию и др.
Несмотря на наличие преимуществ ДМС, существует ряд недостатков, которые нужно знать и понимать перед покупкой полиса. Ключевыми из которых являются:
- ограниченный выбор медучреждений,
- многие хронические заболевания не включаются в страховой полис,
- короткий период действия (как правило, год),
- не включаются медицинские услуги по трансплантации органов,
- невозможность получения медпомощи за рубежом,
- не покрывается лечение критических и онкологических заболеваний.
Полис международного медицинского страхования (ММС) действует как на территории России, так и за рубежом и предоставляет более широкий спектр услуг:
- лечение и обследование в лучших клиниках мира,
- медицинская помощь с использованием инновационных технологий,
- эвакуация пострадавшего с места происшествия,
- трансплантация органов,
- организация трансфера при необходимости и др.
Однако самым главным аргументом в пользу покупки полиса зарубежного медицинского страхования является сам факт доступа к западной медицинской системе.
Где больше шансов
Для примера рассмотрим, как обстоят дела с лечением в России заболеваний “большой тройки”. К ней относятся наиболее сложные и дорогостоящие направления медицины: онкология, кардиохирургия и нейрохирургия.
В частности, Россия занимает 5 место в мире по уровню смертности от раковых заболеваний и на первом по числу заболевших на 100 тысяч населения. При этом каждый год регистрируется более 500 тысяч новых случаев.
Теоретически в России лечение больных онкологией происходит бесплатно. Пациентам предоставляется определенная сумма на высокотехнологичную медицинскую помощь – квота, которой оплачивается лечение в конкретном медучреждении. Кажется, все просто. Но на практике, из-за плохого финансирования предпочтение отдается более дешевым, не всегда эффективным, лекарственным средствам. Ближе к концу года, начинаются проблемы с квотами.
Также существуют большой дефицит современного диагностического оборудования, недостатком квалифицированных специалистов, коррупцией и дефицитом необходимых лекарств.
Поэтому все чаще россияне обращаются за лечением в зарубежные клиники, где ситуация в корне иная. Наиболее популярные страны медицинского туризма Израиль, Германия, Швейцария и США. Они показывают лучшие результаты в борьбе с онкологией.
В силу высокой конкуренции между медицинскими учреждениями лечение рака в Израиле в 2020 году на 30% меньше цен Германии и до 50% ниже, чем в США. При этом страна показывает наилучшую статистику по излечимости и ремиссии онкозаболеваний. В израильских клиниках пациенты имеют доступ к самым передовым технологиям: сверхточные кибер-ножи для неинвазивного лечения, роботы «Да Винчи» для проведения хирургических операций. Для сравнения, таких единиц инновационного оборудования всего около 30 на всю Россию на конец 2019 года.
Стоимость медицинских услуг сильно зависит от страны лечения и выбранного метода. Но в такой важной теме, как здоровье, наибольшую важность имеет именно статистика выздоровления.
Как застраховать себя в зарубежной компании
Все больше россиян убеждается, что комфорт, спокойствие пациента наряду с высокими шансами на выздоровление намного ценнее более дешевого, но не такого уж бесплатного лечения в России.
При этом существует сложность для человека заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией. Даже крупнейшие международные игроки на рынке страхования не всегда имеют лицензию РФ. При этом существует возможность получить страховой полис иностранной компании через агента, который заключил напрямую договор и представляет ее интересы в России.
Для того чтобы обезопасить себя и свою семью, используя весь современный арсенал финансовых продуктов и услуг, необходимо выбрать надежного партнера.
Финансовые компании, которые предлагают нам услуги по управлению капиталом, можно условно разделить на две группы. Водоразделом является отношение к клиенту и его интересам.
К первой группе относятся классические и хорошо знакомые нам игроки финансового рынка — банки, брокеры, управляющие и страховые компании. Несмотря на широкую известность и сильный PR, необходимо понимать, что все они прежде всего — коммерческие организации, зарабатывающие с продаж собственных продуктов. Даже если сотрудник банка “Х” понимает, что с учетом вашей ситуации вам выгоднее стать клиентом банка “Y”, он под угрозой увольнения не сможет сказать вам об этом. Ваши интересы для подобных компаний всегда имеют меньший приоритет, чем выполнение плана продаж.
Вторую группу представляют независимые финансовые и инвестиционные советники. Они не связаны обязательствами с какой-либо финансовой структурой, обладают широким выбором инструментов, а значит, могут целиком сосредоточиться на целях клиента и персонально подобрать оптимальные стратегии для их достижения. Независимый финансовый советник — это своеобразный “инвестиционный адвокат”, который поможет вам непредвзято выбрать лучшие решения на рынке.
Anderida Financial Group (AFG) — независимая международная финансово-инвестиционная компания, профучастник фондового рынка РФ с лицензией Банка России. В компании работает команда из более чем 30 финансовых консультантов, которые предоставляют весь спектр финансовых, налоговых, юридических и консалтинговых услуг. За более, чем 10 лет работы компания AFG с клиентами через множество экономических кризисов и продолжает вести их к достижению своих целей.
Запишитесь на индивидуальную консультацию к финансовому советнику AFG, где вы сможете разобраться:
- Как лучше сохранить ваши сбережения и научить их работать на себя;
- Какие активы приносят вам доход, а от каких лучше избавиться;
- Как защитить капитал от любых претензий физических и юридических лиц;
- Как застраховать здоровье в международных компаниях, значительно дешевле, чем в России;
- Как оптимизировать налоги с инвестиций и постоянно увеличивать активы;
- Как легко получить альтернативное гражданство и свободно путешествовать по миру и пр.
