Автор статьи: Алена Стрелкова
Специалистами AFG было написано немало статей про важность Личного Финансового Плана (ЛФП), про различные модели учёта доходов и расходов, а также про инструменты достижения финансовых целей. Работая с моделями финансового будущего разных категорий клиентов, мы пришли к выводу, что при самостоятельном планировании людям свойственно совершать одни и те же ошибки, которые ложатся в основу стратегии и искажают или вовсе делают невыполнимым финансовый план семьи.
И сегодня мы разберем основные ошибки, которые, казалось бы, лежат на поверхности, но про которые мы зачастую не задумываемся, планируя свою финансовую стратегию на много лет вперед.
Ошибка 1. Начинаем планировать без проведения предварительного анализа бюджета.
Бюджет – это смета доходов и расходов домохозяйства и отправная точка в любом финансовом плане. Прежде чем составлять ЛФП, необходимо провести тщательный анализ бюджета, понять и осознать все источники дохода, периодичность получения денежных средств, а главное – расходную часть. Знаете ли Вы, на что расходуете свой доход в процентном соотношении? Как часто у Вас имеется положительное сальдо (разница между доходами и расходами), и постоянная ли это величина? От каких расходов Вы сможете отказаться, если этого потребует ваш ЛФП? Какие траты Вы сможете оптимизировать и сколько процентов высвободить в случае необходимости? Все ли расходные статьи Вашего бюджета оправданы? Проанализировав свой бюджет и ответив честно на все эти вопросы, можно приступать непосредственно к составлению плана.
Ошибка 2. Пренебрегаем обязательными финансовыми целями.
Всем нам хочется поскорее накопить на новенький автомобиль или поехать отдыхать в отпуск, однако при планировании не стоит забывать про фундаментальные, обязательные цели. Ведь, не «закрыв» базовые потребности, так легко потом ошибиться и остаться ни с чем. Речь идет о таких обязательных целях, как финансовая защита кормильца семьи, создание резервного фонда на случай непредвиденных расходов и пенсионный капитал. Можно пренебречь медицинской страховкой, отправиться в отпуск кататься в горах и потом потратить все деньги на лечение сломанной ноги, лишившись дохода на продолжительный промежуток времени. Можно приобрести новенький автомобиль, а потом отказать себе в запланированном отпуске из-за дорогостоящей поломки, которую никто не мог предвидеть. Также довольно частой ошибкой является несвоевременный старт создания пенсионного капитала. Согласитесь, разумнее начинать заранее (лет за 15-20) малыми силами, нежели потом (лет за 5) откладывать большую часть своего заработка, ухудшая привычный уровень жизни.
Ошибка 3. Не учитываем инфляцию и рост постоянных расходов.
При долгосрочном планировании особую роль нужно уделять инфляции, а также росту постоянных расходов (хотя бы на уровень инфляции). В результате чего ещё могут расти расходы? Например, вы приобрели по плану автомобиль – не забудьте в плане увеличить расходы на его содержание, ремонт и страховку. Некоторые планируют пополнение в семействе, планируют разовые траты на ведение беременности, роды и все необходимое для малыша, однако забывают про то, что ребенок потребует увеличения ежемесячной расходной части. Переезд в другую страну или город также может повлечь за собой увеличение расходов – необходимо подойти к этому вопросу серьезно.
Ошибка 4. Забываем про повторяющиеся финансовые цели.
Не забудьте в плане отразить не только покупку нового автомобиля, но и его смену через N-ное количество лет. В долгосрочном ЛФП среднестатистической семьи может быть отражено до 20-30 покупок автомобилей. Наша жилплощадь требует регулярного ремонта (уместно закладывать расходы на ремонт хотя бы каждые 7-10 лет), а зубы – регулярного посещения стоматолога. Мы все любим ездить отдыхать в отпуск, отмечать дни рождения близких людей… Так почему бы не заложить это сразу в план с заданной периодичностью? Просчитав бюджет и подготовившись к будущим тратам, Вас будет сложно «выбить из колеи», что, безусловно, упростит реализацию финансового плана.
Ошибка 5. Забываем про коэффициент роста доходов.
Разобравшись с расходами, инфляцией и финансовыми целями, забив все параметры в свою модель excel, легко прийти в ужас от своего будущего финансового сценария. Ведь, если не планировать регулярное увеличение дохода, рано или поздно Вы рискуете уйти в «минус» (ввязаться в кредиты или вовсе отказаться от запланированных целей). Как этого не допустить? Необходимо регулярно индексировать свой доход, повышать квалификацию и работать над тем, чтобы темп роста расходов не превышал роста доходов. Речь идет не только о доходе от инвестиций – это отдельная тема. Речь идет о том, что засидевшись на одном месте работы, мы зачастую боимся выйти из зоны комфорта и посмотреть шире. Как давно Вам поднимали заработную плату? Как давно Вы повышали свою квалификацию? Анализировали ли рынок? Давно ли были на собеседовании? Зная, сколько точно и в каком году Вам потребуется денежных средств на ту или иную финансовую цель, намного легче начинать готовиться к ней заранее!
Ошибка 6. Используем не те финансовые инструменты.
Любой ЛФП предполагает использование краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых и инвестиционных инструментов. Каждый из этих инструментов имеет свой горизонт инвестирования, свои риски и возможности. Согласитесь, глупо накапливать денежные средства на образование ребенка через 10 лет в банковской ячейке. Также неразумно вкладываться в рискованные инструменты с ограниченной ликвидностью, зная, что денежные средства потребуются уже через полгода. Существует огромное множество инструментов, и правильное их использование упростит реализацию и сделает достижимым Ваш финансовый план!
Составьте свой личный финансовый план самостоятельно или по действующим отработанным методикам профессионалов.
Регистрируйтесь на тренинг-интенсив, который познакомит Вас с рабочими стратегиями по формированию пассивного дохода для Вашей семьи.
