AFG - стратегия, доходность, надёжность

Признаки финансовых мошенников (Часть 1)

Автор статьи: Григорий Селищев

Серия статей "Признаки финансовых мошенников" (Часть 2Часть 3, Часть 4, Часть 5)


На прошлой неделе был в одном розничном банке, и наряду с различной справочной информацией о продуктах банка видел следующую интересную агитацию «Признаки финансовых мошенников».

fin-moshen

После непродолжительных поисков удалось отыскать первоисточник. Данный плакат подготовлен в рамках реализации совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». © Министерство финансов Российской Федерации, 2013

И всё бы ни чего и, вроде, правильно всё пишут. Даже на уровне эмоций, правильнее сказать, страхов – всё написанное видится непреложной истиной.

Но, на это и рассчитана подобная «повышающая финансовую грамотность населения и развивающая финансовое образование» агитация. Как только присмотришься поближе, задумаешься, что называется «включишь мозг», сразу становится понятно для чего это написано, и кому выгодно.

Особенно наглядно, читается манипуляционная суть данного «агитационного листка», как только всё строго загонишь в рамки анализа фактов…

Конечно, сама по себе дата - 2013 год и тот, с кем подготовлен Минфином данный плакат (Международный банк реконструкции и развития) тоже не могут не смущать. Видимо, в период, когда мы избавляемся от негативного влияния Международного валютного фонда и с ними же на нашу экономику, не везде еще вычищены следы подобных совместных «прожектов».

Итак, предлагаю вместе разобраться, какие же всё-таки на самом деле существуют признаки финансовых мошенников.

Для этого, сразу договоримся о подходах. Буду откровенен, что предлагаемый мной подход субъективен, не меньше чем подход в рассматриваемом плакате. Но, как и во все времена, он (субъективный подход) идет от мотивов, а о них, в отличие от упомянутых международных институтов, я могу открыто написать и сделаю это в конце своей статьи.

Буду субъективен и пристрастен в своём анализе, насколько может быть субъективен и пристрастен человек, прошедший через российскую финансовую систему и всё, что в ней есть для обычного человека и человека, подходящего под критерии финансовых институтов, в том числе, относимых к категориям премиальных клиентов. Сейчас некоторые финансовые институты (банки, брокеры, инвестиционные управляющие и т.п.) предлагают свои линейки продуктов категорий VIP, Premier, Первый, Привилегия и т.д. Но «Вся правда о премиальных сегментах российских финансовых институтов» не тема этой статьи.

Субъективен предлагаемый подход и тем, что автор пишет от лица альтернативного подхода к обслуживанию премиальных клиентов и, вообще, любых людей, желающих создать, сохранить и приумножить свой капитал. К подходу этому автор пришел сам, а теперь еще и рассказывает про этот подход людям, на замену неэффективному и невыгодному банкингу и инвестированию в нашей стране.

Это подход независимых финансовых советников или Independent Financial Adviser (НФС или IFA). Независимые финансовые советники находят оптимальный способ для инвестирования ваших средств и любых других финансовых услуг, не ограничиваясь ни рынками, ни компаниями, ни даже странами. Буду откровенен, такая продвинутая эффективная финансовая грамотность вряд ли вас приведет к услугам российских банков… даже если вы попадаете в сегмент премиальных клиентов или Private Banking.

Начнём же наш анализ.

Но, для начала, договоримся о методологии.

Во-первых, следует оговориться, что вышеуказанный агитплакат описывает ситуацию с доходностью по рублям. Это ключевой момент и на этом основаны, анализ и выводы о полной правдивой картине, которую пытается скрыть этот плакат. Все вы знаете такие народные мудрости: «за деревьями не видно леса», «лицом к лицу лица не увидать» и «в своём глазу соломинку не видно…». Поэтому, под полной картиной здесь следует понимать, что, нам следует смотреть на финансы и соответственно мошенников гораздо шире, чем просто рубли и инвестирование в депозиты. Нам следует не ограничивать только российским финансовым рынком, но и обращаться к мировому опыту и возможностям.

Во-вторых, нужно сразу описать, что же такое мошенничество и кто такие мошенники.

Итак, СТ 159 УК РФМошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

То есть должны совпадать два квалифицирующих признака хищение или приобретение права + обман или злоупотребление доверием. Злоупотребление доверием, это, пожалуй, самое простое и самое сложное в вопросе мошенничества.

В-третьих, мы договоримся, что не будем рассматривать только и исключительно юридическую проблематику вопроса квалификации мошенничества и его признаков. По этой тематике написано много трудов и споры юристов до сих пор продолжаются. Здесь мы будем исходить из логики, опыта и здравого смысла. Тем не менее и без юридических аспектов не обойтись. Если вас интересует проблематика объективных признаков мошенничества как состава преступления вы можете более глубоко ознакомиться с этой темой, например, здесь: http://www.allpravo.ru/diploma/doc45p0/instrum7166/item7170.html

В-четвёртых, мы будем пользоваться источникам официальной и фактической информации, которую вы легко сможете проверить.

В-пятых, мы будем сравнивать. Да, и сравнивать будем с самими банками, которые, якобы, нас хотят ограничить от мошенников. И не просто с банками, а с самым большим банком РФ. Да, именно со Сбербанком и только с ним. Т.к. если, уж брать для сравнения, то самое лучшее, что, как говорят, у нас есть в экономике. Сбербанк это индикатор российской экономики и российского финансового рынка, как говорит Президент Сбербанка – Герман Греф.

В-шестых, мы будем анализировать представленные нашему вниманию признаки, как с точки зрения их полноценности как единоличного утверждения, так и разбивая их на составные части. В итоге мы закончим анализом их совокупности, как перечня признаков, указанного в одном источнике.

Конечно, все вы согласитесь, что деньги, которые мы относим в банк это наше имущество. И мы это делаем, т.к. верим, что с ними там ничего не должно произойти. Но, как показывает практика (и государство само это признаёт и поощряет, например, увеличив в пик падения рубля в конце 2014 года сумму страхования вкладов в два раза) – банки далеко не самое надёжное место. И вероятность встретить в российской банковской системе мошенников очень высока. В последние годы такая вероятность критически возросла. Это подтверждает, как и созданная государством система страхования вкладов (в которой уже давно нет денег и финансируется она за счет кредитов у Центрального банка РФ и наших свами налогов), так и череда бесконечных банкротств, которые сам Центральный банк РФ активно выполняет. При том, что правильнее для ЦБ качественно выполнять мониторинг и контроль над банковской системой. Сейчас, к тому же ещё и участились, и стали масштабнее случаи, когда банки намеренно «теряли» списки вкладчиков. А такие вкладчики даже на страховку от Агентства по страхованию вкладов не могут рассчитывать…

Но данная статья не о политике Центрального банка РФ, направленной, как многим кажется, на получение средств населения у тройкой первых госбанков России. Данная статья и не о плохом мониторинге, и контроле со стороны Центрального банка РФ над деятельностью коммерческих банков что и ведёт процветанию мошеннических схем внутри самой банковской системы России. Поэтому мы и слышим о банкротствах банков с регулярностью 2-3 в неделю. Такой информации мы слышим ежедневно очень много: в интернете, на радио и по ТВ.

Данная статья о признаках финансовых мошенников. Посмотрим, что же покажет нам анализ, с учётом оговорённой методологии.

Признак №1 Обещание сверхдоходности: более 20% годовых в рублях

Почему этот признак ложь? Посмотрите на цифры в таблице рублёвой доходности ниже.

tabl

Отчетливо видно, что доходность возможна и более, чем 20% в год. Особенно если мы говорим о среднесрочном и долгосрочном инвестировании. Думаю, если мы продолжим дополнять эту таблицу будущими фактическими значениями, то доходность только улучшится даже с учетом снижения ставок в долларах по депозитам.

Почему об этом пишут? Потому, что доходность, которую он получит на ваших деньгах даже больше, чем 20% годовых. Например, по кредитным картам в Сбербанке сейчас ставка 36% годовых, а по рублёвым депозитам даже меньше 7% (с учетом капитализации и если вы 3 года не будете трогать эти деньги). Разница пойдет в карман банку.

Как на самом деле? Сами банки за истекшие 10 лет неоднократно предлагали доходность выше 20% годовых и даже выше 30% годовых. Например, об этом вы можете прочесть здесь (http://www.vkladvbanke.ru/novosti/pod-20-25-protsentov-godovih.html). Особенно сильно ставки росли в периоды 2009-2009 и 2014-2015 гг. При чем явление это носило массовый характер.

Что вам скажет на это НФС? Он скажет, что ваша доходность за пять лет могла бы быть даже лучше в рублях, чем цифры в таблице рублёвой доходности ниже. Например, если бы вы инвестировали по английскому методу инвестирования (метод Unit-linked), где доходность в валюте получается еще больше (8-12% в год в долларах, евро или фунтах), чем использованы в нижеприведённой методике. Если бы вы оформили договор по английскому методу в 2011 году, то ваша доходность могла бы достигнуть 300% или, даже 350% в рублях при соответствующем квалифицированном выборе портфеля. Но, точно не ниже 200%

Выводы. Ставки доходности могут быть выше чем 20% годовых в рублях. Т.к. только официальная инфляция, например, за 2015 год составила 12,9 %. Таблицу обесценения реальной покупательной способности денег вы можете найти ниже, а статью «Почему деньги всегда обесцениваются и как их сохранить и приумножить» вы сможете прочитать в ближайшее время. Поэтому, если вы будете пользоваться ставками даже надежных банков и только с обязательным страхованием вкладов, то вы всё равно потеряете свои деньги, по крайней мере, чем дольше вы храните их в банке, тем больше они обесценятся за счёт эффекта сложного процента. Однако, грамотно составленный портфель с квалифицированным независимым советником даже при самом консервативном сценарии и за счёт того же эффекта сложного процента, а также за счёт эффектов усреднения и регулярного инвестирования, оптимизации налоговых выплат, даст вам доходность в долгосрочном периоде, которая будет расти опережая любую возможную инфляцию. При этом портфель будет защищен от валютных рисков и девальвации рубля.

Если вы хотите грамотно распоряжаться своими финансами, а также сохранить и приумножить свой капитал, записывайтесь на консультацию к нашему эксперту.

Вас также может заинтересовать
Евро доллар бережет
подробнее
Готовь сани летом, а пенсию – в расцвете сил. Английская система инвестирования – как она позволяет решить пенсионный вопрос для разумных россиян? (Часть 1)
подробнее
Инвестиции в недвижимость. Что актуально в 2017 году?
подробнее
Подпишитесь на наши новости
Только полезная и интересная информация
Аналитика
от экспертов
И много другой интересной информации