AFG - стратегия, доходность, надёжность

Неравномерность общества и финансовые сценарии жизни. Движетесь ли вы в сторону богатства?

Автор статьи: Михаил Пупырев


Всем известно, что материальные блага в нашем обществе распределены неравномерно. О том, что расслоение общества на богатых и бедных постоянно усиливается, пишут СМИ, сообщают разного рода исследовательские организации, да мы и сами замечаем, что богатые становятся все богаче, а бедные – все беднее.

Исследования показали, что распределение материальных благ хорошо описывается известным соотношением Парето 80/20: 80% богатства принадлежит 20% населения. Естественно, это соотношение не является математически точным, но качественную картину отображает достаточно верно.

Рис1 Население

Но, как и во многих других случаях, соотношение Парето обладает свойством самоподобия. То есть внутри каждой из групп распределение богатства имеет ту же структуру. То есть наша пирамида имеет вид:

Рис2. Население

На самом деле, нижняя часть пирамиды также неравномерна, но в данном случае нас больше интересует ее верхняя часть.

Как же мы можем характеризовать части нашей пирамиды?

16% населения живут в относительном достатке, ведут достаточно комфортный образ жизни, однако могут иметь затруднения при необходимости решения крупных финансовых задач (приобретение недвижимости и т.п.). Часто люди из этой категории обременены выплатами по ипотеке. Финансовые проблемы обычно резко обостряются после окончания активной деятельности (выходе на пенсию).

4% населения пользуются финансовой свободой, имеют постоянное превышение доходов, в первую очередь пассивных, над расходами, что обеспечивает устойчивый рост богатства.

Интересно, что такое распределение является достаточно устойчивым и не зависит от внешних факторов, таких, например, как экономическая ситуация, наличие кризиса и т.п., даже от социального строя. Собственность может переходить из рук в руки, суммарный объем богатства может меняться, а вот его структура остается приблизительно одинаковой.

Так что же, мы обречены находиться в том слое пирамиды благосостояния, в который мы однажды попали?

На самом деле нет, между слоями происходит некоторое перемещение, одни люди богатеют, другие беднеют, так что слои не являются жестко фиксированными. Но…

Как вы думаете, в какую сторону происходит бОльшее перемещение? Очевидно, вниз, что и отражено на следующем рисунке.

Рисунок3

Преимущественное движение вниз, между прочим, поддерживается влиянием окружения – видели, насколько большее число людей радуется нашим неудачами, чем нашим успехам? Да те, кто вроде бы «за нас», так и норовят дать совет не высовываться, быть как все, не выделяться. Кроме того, наша собственная лень и пассивность тоже норовят подорвать наш уровень жизни.

Как же так получается, что беднеет больше людей, а соотношение богатых и бедных сохраняется более или менее постоянным?

Вероятно, это объясняется тем, что в общество постоянно добавляются новые трудоспособные (и амбициозные) члены. С другой стороны, смертность в нижней части пирамиды закономерно выше, чем в верхней.

Все это выглядит несколько фатально, не так ли? Неужели мы обречены вместе с большинством не только не богатеть, но и постоянно двигаться вниз, в сторону снижения нашего достатка?

Чтобы ответить на этот вопрос рассмотрим сначала основные причины того, что подавляющее большинство людей становятся, чем дальше, тем беднее.

Пришло время поговорить о финансовых сценариях жизни, описанных Робертом Кийосаки.

Сценарий, по которому живет 80% людей (вам ничего не напоминает это число?) – это сценарий бедности. Он характеризуется простой формулой, которую тоже стоит назвать формулой бедности:

Доходы = Расходы

Казалось бы, человек живет по средствам, не тратит больше, чем зарабатывает, на все ему хватает, но!.. Наши силы не бесконечны, когда-нибудь нам их может не хватить на то, чтобы зарабатывать достаточно для поддержания привычного уровня жизни, и тогда начнется сползание к финансовой катастрофе. И жить тогда придется на пособие по потере трудоспособности – а именно к такому определению пенсии все более склоняются российские власти. Именно пособие, а не вознаграждение за многолетний честный труд – и что же удивительного, что само слово «пенсия» вызывает у россиян устойчиво негативные эмоции!

Но вернемся к сценарию бедности. Каковы же причины его формирования? Их несколько, перечислим лишь главные из них:

      • Влияние окружения: 80% живут так, а вы что, хотите быть не как все?
      • Отсутствие финансовой грамотности, базовых представлений о том, что у нас завтра будет только то, что мы заработаем сегодня.
      • Негативный образ скопидома, куркуля и т.п.
      • Влияние рекламы, маркетинга, государства, работодателей – все они нацелены в конечном итоге на то, чтобы мы как можно больше тратили и меньше сберегали.
      • Наконец, личная безответственность, особенности российского мировоззрения – россияне, с одной стороны, ругают свое правительство, а с другой – почему-то уверены, что именно оно и обеспечит их старость…
      • Наконец, отсутствие навыков управления личными финансами, правильных финансовых привычек.

Как же можно преодолеть столь сильное влияние множества факторов и присоединиться к тому узкому ручейку людей, движущихся вверх по пирамиде богатства?

Ведь, несмотря на удручающую статистику, есть и факты, свидетельствующие о возможности стать богаче, и даже стать миллионером. Причем, что интересно, подавляющее большинство современных миллионеров «сделали себя сами», то есть создали свое богатство с нуля, причем, что важно, честным путем. Это, кстати, о российском менталитете, мешающем разбогатеть, – как это сделать, если большинство уверено, что, если богатый - значит, вор?

Большинство людей на моих консультациях, да и просто в разговорах, только услышав об этом, говорят, что у них и финансов-то никаких нет. И это не вина их, но беда! Финансы есть у каждого, и если мы не сделаем свой план управления ими – Личный Финансовый План, – то за нас это сделают другие. Угадайте, в чьих интересах будет работать такой план?

Каковы же основные составляющие управления личными финансами? Вот они, перед вами:

        • Формулирование финансовых целей.
        • Контроль расходов. Критически важным для успеха является формирование положительной разницы между доходами и расходами при сохранении достаточно комфортного стиля жизни.
        • Разумное откладывание средств с последующим грамотным инвестированием.
        • Финансовая дисциплина, особенно на начальном этапе, когда накопления растут медленно, а влияние случайных факторов сильно. В этот период легко сорваться и потратить накопленное.
        • Приоритет инвестирования. Золотое правило богатых «Заплати себе первому»: откладывание средств по остаточному принципу обречено на неудачу, предназначенные на создание капитала средства должны быть отложены непосредственно после того, как они заработаны.
        • Мышление инвестора. Переход от крайностей: импульсивных покупок и/или стремления к абстрактной экономии – к проактивному мышлению инвестора. То есть пониманию, что любая трата денег может и должна становиться инвестицией, будь то в пенсионный капитал, программу страхования или в качественный отдых, восстановление творческих сил.

Вообще, для меня одним из главных озарений по мере освоения финансовой грамотности стало следующее: капитал – это деньги, которые НИКОГДА не будут истрачены.

Все перечисленное не так уж сложно в освоении, во всяком случае, каждому по силам сформулировать свои финансовые цели – изложить на бумаге свои мечты, осуществление которых требует вложений более годового дохода, и четко описать их сущность, денежную стоимость и срок исполнения. Не слишком трудно и начать контролировать расходы, а затем и регулярно откладывать часть заработка.

Все перечисленное не так уж сложно в освоении, во всяком случае, каждому по силам сформулировать свои финансовые цели – изложить на бумаге свои мечты, осуществление которых требует вложений более годового дохода, и четко описать их сущность, денежную стоимость и срок исполнения. Не слишком трудно и начать контролировать расходы, в затем и регулярно откладывать часть заработка.

Что касается грамотного инвестирования, то, как говорится, «не боги горшки обжигают» - в СМИ нет-нет, да появляются сообщения о какой-нибудь домохозяйке или пенсионерке, создавшей себе капитал игрой на бирже. Как и любые другие навыки, инвестирование можно освоить самостоятельно, по крайней мере, в пределах, позволяющих понимать соотношение доходности и риска, определять заведомо мошеннические предложения и вкладывать деньги с прибылью.

Финансовая грамотность и освоение базовых навыков, равно, как и мышления инвестора, позволяет перейти от сценария бедности к сценарию комфорта, который обеспечивает достаточно высокий уровень жизни, характерный для средней части вышеупомянутой пирамиды. Что же касается сценария богатства, то для его формирования уже требуется гораздо большее количество усилий по приобретению знаний, навыков и гораздо более сильная мотивация на действия, отличные от действий большинства, которые только и могут привести к качественному изменению денежных потоков.

Следует отметить, что в науке богатеть, как нигде, работает принцип «время-деньги». Откладывание начала инвестирования может иметь довольно негативные последствия в будущем. Например, при регулярном инвестировании под 12% годовых на 20 лет откладывание начала программы на 1 год приводит, очевидно, к сокращению срока инвестирования до 19 лет. Что это значит для нас, как инвестора?

Расчеты показывают, что потерянный доход за 20-й год составляет, ни много, ни мало, сумму инвестиций за первые 7 лет!


Поэтому, возможно, вам не стоит посвящать много времени глубокому освоению новых навыков, а по сути – приобретению новой профессии. Может быть, лучше освоить базовые знания, которые позволят контролировать свои финансовые потоки (ну уж без этого не обойтись – вспомните, чей финансовый план работает в вашу пользу!). А остальное время посвятить любимому делу, зарабатывать им и продолжать жить полноценной жизнью. А задачу заставить имеющиеся деньги расти и работать на вас передать профессионалам, имеющим необходимые навыки и опыт работы в этой сфере. Ведь, в конце концов, вы не ездите в лес за дровами, чтобы согреть свой дом, а предпочитаете платить за отопление. Или нет?..


Записывайтесь на консультации к нашим специалистам!

 
Вас также может заинтересовать
Рост экономики: «волшебной таблетки» нет.
подробнее
Неравномерность общества и финансовые сценарии жизни. Движетесь ли вы в сторону богатства?
подробнее
Инвестиционный обзор на 6 – 18 июня от Ильи Согонова
подробнее
Подпишитесь на наши новости
Только полезная и интересная информация
Аналитика
от экспертов
И много другой интересной информации
Roistat - 10/04